<변액연금보험 수익률의 진실>

변액연금보험이 뭘까요?

연금보험금이 변화한다는 이야기인가?

* 출처 : 네이버 지식백과

원금을 보장하고(*중요포인트) 주식, 채권 등에 투자하여 이익을 배분하는 보험상품이라고 되어있지요. 

원금보장 얘기만 들어도 좋네요.

근데 원금보장된다는 상품 치고 좋은 상품이 거의 없습니다^^

밑에 차근차근 써볼께요.

재무설계 상담을 하러가시게 되면 일반적으로 사회초년생이나 결혼을 앞두고 계신분들이 많은데 

대다수 결혼자금 및 주택자금으로 변액연금보험이나 변액유니버셜보험을 추천합니다.

5년 10년 자금을 묶어두고 고수익을 올릴수있다는 사탕발림이지요.

변액연금보험은 국내에서 2001년부터 시작했고 금융소비자연맹에 수익률을 공시하고 있습니다.

우리가 변액연금보험을 가입할때 보는 수익은 누적실효수익률을 보게 됩니다.

그런데 우리가 주목해야할 것은 연평균실효수익률을 보셔야합니다.

수익률이 높은데는 -5.48% 네요. 낮은데는 -11.31%의 손해가 생기고 있군요.

원금이 보장되는데 왜 손해가 생길까요?

바로 계약체결비용 때문입니다. 이밖에 다른 수수료도 있습니다.

처음 내가 내는 금액에서 계약체결 비용과 수수료를 가져가기때문에 마이너스가 될 수밖에 없습니다.

변액연금보험이 어디에 투자된다고 했죠?

채권과 주식에 투자하여 이익을 배분하는 형식이라고 했죠?

여기에 투자해서 10% 이상 수익을 낼 수 있는 사람을 얼마나 될까요?

생명보험협회에서 제공하는 변액연금보험의 7년 이내 사업비 입니다.

대략 10~12%정도가 되네요.

처음 가져가는 금액이 10% 이상 가져가니 -10% 된 상태에서 수익을 올려야 되는데 대다수 11% 이상 올리는 사람이 없으니 마이너스 수익이 되는거지요.

아까 보셨죠? 연평균실효액이 -5.48% 라는 사실! 수익률 가장 높은 업체가 마이너스 입니다^^

지금은 경제가 안좋아서 마이너스다 라고 얘기할 수 있겠지만 우리가 언제 경제 좋았던 적 있습니까?

이 수수료가 7년 이후부터는 3~5%대로 떨어집니다. 그러니 그때부터는 약간의 수익이 나거나 아니면 수익률 0%정도가 됩니다.

%로 만 말하니까 감이 잘 안오실수도 있는데

제대로 운용됬을 경우 7년차에 내 원금이 보장됩니다.

20만원씩 변액연금보험에 납부하고 있다고 가정했다면 1,700만원쯤 내가 넣었을때 해약 환급금(변액연금보험은 최소 10년 짜리 상품이니까요)이 1,700만원쯤 됩니다.

아 7년 기다리셔서 원금 고대로 찾으셨습니다 축하드립니다!

사실 축하해야할 일이 아닌게 지금의 1700만원과 7년뒤의 1700만원의 가치가 같을까요? 물가 상승률은요?

또 한가지 함정에 잘 빠지시는 단어가 있습니다. 

바로 "펀드 변경"이지요.

변액연금보험 상품을 가입하시면 월에 1회씩 펀드변경이 가능합니다.

크게 나누자면 "채권형", "주식형"으로 나누실 수 있는데 금리에 따라 채권형과 주식형으로 나눠 투자하면 그냥 투자하는 것 보다 수익률이 높다 라고 설명합니다.

하지만 한번 생각해보세요. 채권형으로 수익을 낼 수 있는 범위는 3~4% 정도에 불과합니다. 근데 수수료로 10~12% 빼갔잖아요?

"펀드 변경"은 내 수익률을 낮추지 않는 꼼수(?) 이지 내 수익률을 높이는 획기적인 기술(?) 이 아닙니다.

변액연금보험으로 할 얘기가 많네요.

다음 편에는 변액유니버셜보험을 설명해 볼까요?

이래도 변액연금보험 수익률이 높다고 생각하시나요? 현명한 선택을 하시기 바랍니다

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